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월 100만원→136만원…5년간 못 받는 연금은 총 6000만원
단순 계산 땐 약 84세부터 누적 수령액 역전…건강·소득도 따져야

국민연금 수령 시기가 다가오면 언제부터 연금을 받을지 결정해야 한다.정해진 수급개시연령부터 바로 받을 수도 있지만,당장 생활비가 급하지 않다면 수령을 늦춰 연금액을 늘리는 '연기연금'을 선택할 수 있다.

연금 수령을 1년 늦추면 7.2%,최대 5년 연기하면 36%가 가산된다.월 100만원을 받을 예정인 사람이 5년을 연기하면 월 136만원으로 늘어난다.다만 연금을 받지 않는 기간이 생기는 만큼 단순히 증액률만 보고 결정해서는 안 된다.

30일 국민연금공단에 따르면 연기연금은 노령연금을 받을 권리가 생긴 사람이 신청할 수 있다.노령연금 수급개시연령은 출생연도에 따라 다르다.1957~1960년생은 62세,1961~1964년생은 63세,1965~1968년생은 64세,1969년 이후 출생자는 65세부터 받을 수 있다.

연기는 수급개시연령부터 최대 5년까지 가능하다.연금 전액이 아니라 일부만 미룰 수도 있다.연금액의 50~100%를 10% 단위로 선택할 수 있으며,연기한 금액에는 매월 0.6%씩 가산된다.연기가 끝난 뒤에는 늘어난 연금액을 평생 받는다.

문제는 손익분기점이다.65세부터 월 100만원을 받을 사람이 5년간 전액을 연기하면 70세까지 받지 못하는 연금이 총 6000만원이다.70세부터는 월 136만원을 받지만,매달 늘어난 36만원으로 앞서 받지 못한 6000만원을 만회하려면 약 13년 11개월이 걸린다.단순 계산하면 약 84세가 돼야 65세부터 연금을 받은 경우보다 누적 수령액이 많아진다.

이는 물가변동과 세금 등을 고려하지 않은 단순 계산이다.실제 국민연금에는 매년 물가변동률이 반영되고,연금액에 따라 연금소득세나 건강보험료,기초연금 등에 미치는 영향도 달라질 수 있다.

건강과 예상 수명 역시 중요한 변수다.연금을 오래 받을수록 연기연금으로 늘어난 금액의 효과가 커진다.반면 연금 지급을 재개한 뒤 오래 지나지 않아 사망하면 생전에 받은 총액은 연기하지 않았을 때보다 적을 수 있다.

유족연금도 따져봐야 한다.국민연금공단은 "연기로 늘어난 노령연금액이 유족연금액 산정에는 반영되지 않는다"고 안내하고 있다.연기연금으로 본인의 노령연금이 늘어나더라도 사망 후 배우자가 받는 유족연금이 그만큼 함께 늘어나는 것은 아니라는 의미다.

수급개시연령 이후에도 소득이 있다면 연기연금을 고려할 이유가 하나 더 생긴다.일정 수준 이상의 소득이 있으면 노령연금이 감액될 수 있어,당장 연금을 받는 대신 수령을 미뤄 향후 연금액을 늘리는 방법을 택할 수 있기 때문이다.

다만 지난 6월 17일 개정 국민연금법 시행으로 소득에 따른 노령연금 감액 기준은 완화됐다.종전에는 전체 가입자의 평균소득월액(A값)을 초과하는 소득이 있으면 감액 대상이 됐지만,현재는 A값에 200만원을 더한 금액을 초과해야 감액된다.올해 A값은 월 319만3511원으로,감액 기준은 월 519만3511원이다.

보건복지부는 감액 기준 완화로 매년 약 10만명이 감액 대상에서 제외될 것으로 전망했다.정은경 복지부 장관은 "노령연금이 줄어들 걱정 없이 어르신들이 스스로 노후를 준비할 수 있는 환경을 만들어 나가고자 한다"고 밝혔다.

따라서 일을 하고 있다는 이유만으로 연기연금을 선택하기보다는 자신의 소득이 실제 감액 대상에 해당하는지 먼저 확인할 필요가 있다.감액 대상이 아니라면 정해진 시기부터 연금을 받는 선택도 가능하다.

반대로 '조기노령연금'은 수급개시연령보다 최대 5년 앞당겨 연금을 받는 제도다.한 달 앞당길 때마다 0.5%,아메리카 룰렛1년이면 6%씩 줄어 최대 5년 일찍 받으면 연금액이 30% 감소한다.

결국 국민연금을 언제 받을지는 현재 소득과 생활비 필요성,건강 상태와 예상 수령 기간 등을 종합적으로 고려해 결정해야 한다.

연기연금은 국민연금공단 홈페이지와 모바일 앱 '내 곁에 국민연금',우편·팩스 또는 지사 방문을 통해 신청할 수 있다.수령 시기를 결정하기 어렵다면 국민연금공단 고객센터나 가까운 지사에서 상담받을 수 있다.

※주간조선 온라인 기사입니다.

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